Bolåneräntor

Letar du efter bolåneräntor? Då har du kommit helt rätt! Här på Compricer listar vi alla bankernas listräntor och snitträntor på bolån.

Jämför bolåneräntor för olika bindningstider och se vilken bank som har den bästa räntan just nu. Du kan även se historiska snitträntor och när respektive bank ändrade sina boräntor senast.

Och du, tjänsten är naturligtvis helt kostnadsfri för dig!

I jämförelsen kan du sortera listan utifrån listränta och snittränta. Här under förklarar vi begreppen och vad som skiljer dem åt.

Listränta – bankens utgångspris på bolån

Listräntan är den ränta som bankerna har som utgångspris på sina bolån. Se den som ett prisförslag, ett erbjudande att utgå ifrån. Bolåneräntor är nästan alltid möjliga att pruta på. Ungefär som när du står och ska köpa en souvenir utomlands eller när du ska handla frukt på torget.

De flesta som förhandlar kring sin bolåneränta kan få en lägre ränta än listräntan.

Snittränta – bankens genomsnittliga ränta på bolån

1 juni 2015 införde Finansinspektionen en ny regel som kräver att alla banker måste redovisa sina genomsnittsräntor på bolån. Det innebär att bankerna, senast fem dagar efter varje månads utgång, ska offentliggöra vilka räntor som deras kunder haft i snitt på nya bolån. I jämförelsen hittar du aktuell genomsnittsränta för alla banker och bolåneinstitut.

Man kan säga att listräntan är den ränta banken har som utgångspris och snitträntan avslöjar vilken ränta som bankens kunder faktiskt fått.

När man talar om den rörliga bolåneräntan menar man den så kallade tremånadersräntan. I praktiken är det ett bolån som är bundet under tre månader men eftersom bindningstiden är så kort så refererar man till den som rörlig.

En rörlig ränta innebär att banken kan ändra räntan, höja eller sänka, var tredje månad när bindningstiden gått ut.

En bunden ränta kallas en ränta som är fast under 1 – 10 år. Det innebär att räntan bestäms innan du tecknar dig för bolånet och sedan gäller den räntan under hela bindningstiden. Banken kan alltså inte höja eller sänka räntan förrän bindningstiden löpt ut.

Vad ska man välja för ränta?

Normalt brukar man säga att en rörlig bolåneränta är billigast över tid. Det har flertalet rapporter och undersökningar visat. Det finns ett fåtal perioder i historien där det lönat sig att binda räntan men de är relativt få i jämförelse med hur mycket billigare ett rörligt bolån varit.

Om man binder boräntan kan man se det som en slags försäkring. Du får betala lite mer för tryggheten i att veta exakt hur stor räntan kommer vara under bindningstiden.

När du funderar mellan att binda eller låta räntan vara rörlig är det alltid bra att se till helheten i din ekonomi. Klarar du av kortsiktiga svängningar som en rörlig ränta kan innebära? Välj då en rörlig ränta. Känner du att du vill veta exakt hur stor räntan kommer vara framöver? Bind räntan.

Innan du binder räntan är det viktigt att tänka på att du kan behöva betala ränteskillnadsersättning om du skulle behöva avsluta lånet i förtid på grund av exempelvis arbetslöshet, sjukdom eller skilsmässa med mera.

Ränteskillnadsersättning

Om du bundit din ränta och av någon anledning vill säga upp ditt bolån i förtid kan banken kräva dig på ränteskillnadsersättning. Det är en ersättning till banken för att de går miste om dina framtida räntebetalningar som du egentligen bundit upp dig för.

Ju större lån och ju längre bindningstid du har kvar desto högre blir ränteskillnadsersättningen.

Effektiv ränta och månadskostnad

När bankerna presenterar sina bolåneräntor är det oftast den nominella räntan som avses. En nominell ränta är den ränta som gäller före eventuella andra kostnader för lånet, till exempel uppläggningsavgifter och aviavgifter.

Du kan alltid be banken att få veta vilken effektiv ränta som gäller för det bolån du är intresserad av.

När det gäller vad du ska betala för ett bolån är det vanligaste att man slår ihop amortering och räntekostnad. Det är den summa som du ska betala för ditt bolån, oftast varje månad.

Amortering kallas den summa som du betalar av till banken och är egentligen inte en kostnad. Lånet minskar ju med samma summa som du betalar tillbaka.

Vad kan ett bolån kosta?

Låt oss anta att vi har ett lån på två miljoner kronor och att räntan är 2 procent. Då blir det 3 333 kronor att betala i månaden.

Vi har valt att amortera 2 procent av lånet om året vilket blir cirka 3 333 kronor i månaden.

Månadskostnaden för bolånet blir i detta exempel: 3 333 kronor + 3 333 kronor = 6 666 kronor.

I praktiken kommer räntekostnaden bli lite lägre vilket beror på något som kallas för ränteavdrag.

Ränteavdraget innebär att 30 procent av räntekostnaderna, upp till 100 000 kronor per år (21 procent på räntekostnader därutöver), hamnar som en skattereduktion i din deklaration året efter.

Prognos – Hur kommer boräntorna bli framöver?

I dagsläget har vi historiskt mycket låga bolåneräntor och i ett längre perspektiv ligger det nära till hands att anta att räntorna på bolån måste gå upp från dessa låga nivåer.

Men om framtiden vet vi inget vilket i praktiken gör det omöjligt att prognostisera hur boräntorna kommer gå framöver. Både på lång och kort sikt.

För dig som har, eller ska skaffa ett bolån, är det bättre att lägga din energi på att hitta en så bra bolåneränta som möjligt. Bestäm dig för om du vill ha rörlig eller bunden ränta och räkna med att räntorna kommer stiga.

När bankerna gör sina egna kalkyler, innan de ger dig ett bolån, räknar de med att du ska klara av en bolåneränta på omkring 5-7 procent. Det är långt ifrån dagens låga räntor men är ändå bra att räkna med för att inte ta för stor risk i din hushållsekonomi.